over pensioenen enzo


Als kersvers zelfstandige ben ik deze week eens langs gegaan bij mijn verzekeraar in verband met mijn pensioen. Via de site www.kenuwpensioen.be kun je namelijk nagaan wat je kan verwachten op je oude dag. Gezien het feit dat ik pas op mijn 24ste ben gaan werken, altijd in de non-profit heb gewerkt, meestal 70 of 80% jobs heb gedaan en dan nog een paar keer loopbaanonderbreking heb genomen ziet dit er voor mijn niet zo fantastisch uit. Dus ben ik op de fiets gesprongen om bij Patrick mijn licht op te steken.

Hij sprak zich vooreerst niet zo positief uit over de situatie van de pensioenkas. Elke bijdrage die we nu betalen wordt meteen gebruikt om de huidige pensioenen te betalen. En aangezien er binnen 10 of 20 jaar een pak meer gepensioneerden zullen zijn en minder werkenden zal het steeds moeilijker worden voor de staat om voor een goed pensioen te zorgen voor iedereen. Daarbij komt dat de staatsschuld het voorbije jaar enorm is gegroeid en ook die schuld zal moeten betaald worden door dezelfde generatie die al die pensioenen moet betalen. Tenslotte zijn de economische vooruitzichten niet zo positief zijn en moeten we nog de gevolgen van olieschaarste en klimaatverandering incalculeren. Patrick drukte zich dus nog voorzichtig uit, Bernard Lietaer, een expert op dit gebied stelde onlangs onomwonden dat we er best maar niet op rekenen dat de staat binnen 20 jaar de pensioenen nog kan betalen. En hoewel ik voorstander ben van de zogenaamde eerste peiler van het pensioenstelsel, namelijk een degelijk wettelijk pensioen gegarandeerd door te staat, lijkt het met dus niet onverstandig ook eens andere pistes te verkennen.

Toen ik vroeg naar etische manieren om aan een of andere vorm van pensioensparen te doen had Patrick geen goed nieuws. Blijkbaar had voormalig staatssecretaris Van Weert plannen om ethisch pensioensparen te stimuleren, maar die plannen zijn samen met haar afgeblazen. Op dit ogenblik is er dus geen vorm van pensioensparen waarvan je zeker bent dat het op een ethische manier gebeurt. Dus ja wat doe je dan? Ik heb dan wel een spaarrekening bij Triodos (en een paar aandelen bij Ecopower en Beauvent) dus daar zou ik nog wat meer kunnen in investeren. Voor mezelf maak ik me niet zoveel zorgen, ik heb natuurlijk ook twee kinderen waar ik nog een tijdje voor verantwoordelijk ben, dus heb ik beslist om iets te doen aan mijn pensioenopbouw. Ik heb gekozen om een ‘vrij aanvullend pensioen voor zelfstandigen’.  Een nieuwe wereld voor mij…of moet ik me daar helemaal niks van aantrekken en erop vertrouwen dat ik me zorgen voor niks maak? Benieuwd naar de reacties en suggesties van de trouwe lezers van deze blog.

16 reacties op ‘over pensioenen enzo’

  1. Er is een zeer goede vorm van pensioensparen, en dat is … een huis! Wie een eigen woning heeft, zit later met veel minder kosten.

    Ik kijk hier even naar mijn geval.

    Mijn hypotheek is vast op 20 jaar, maar met een herziening. Dit wil zeggen dat ik 3 jaar minder lang moet afbetalen. Op mijn 50, dus binnen 10 jaar moet ik niets meer aflossen. Hierdoor gaat het bedrag van mijn hypotheek na mijn 50 er niet meer af. Dit komt overeen met gratis een huur huren, en op een jaar loopt dat aardig op. Je moet ook weten dat woningen duurder worden en dus ook de huur mee zal stijgen, waardoor een huiseigenaar na verloop van tijd ook netto meer gaat overhouden.

    Een huurder daarentegen blijft voor de rest van zijn/haar dagen huurgeld betalen (met indexatie), waardoor dat dit, als je dat van een mager pensioen moet aftrekken, ervoor zorgt dat er nog minder over blijft.

    Wie vervolgens eigenaar kan worden van een woning of appartement, kan best de volgende belangrijke stap zetten, en dat is energiemaatregelen. Door de plaatsing van zonnepanelen, isolatie etc worden hier de energiekosten fel gedrukt. En aangezien energie duurder wordt gaat de persoon die geen maatregelen neemt in de toekomst nog meer moeten betalen.

    Een huurder die dus ook geen echte energiemaatregelen neemt (of kan nemen) wordt later dubbel gepluimd.

    Ik kan daar ook een bedrag op kleven. In mijn vorige woning (voor onze huizenruil) betaalden wij slechts €800 per jaar voor aardgas, water, elektriciteit en biopellets. Wie dan op pensioen is en enkel nog die €800 per jaar moet betalen (dus ongeveer €65 per maand), komt er goedkoop vanaf. Neem dan nog dat je met grondlasten en verzekering erbij komt op €100 per maand.

    Een gemiddelde huurder betaald gemakkelijk €600 per maand, en nog zeker €150 per maand aan energie. Ik denk dat iedereen die een beetje kan rekenen ziet dat €750 geen €100 is!

    En ik geef toe, dat is de sociale ongelijkheid!

    Like

    Beantwoorden

  2. Zucht… ik wou dat ik in de positie was om een huis te kopen. Maar eerlijk, soms ben ik bang dat het er nooit van gaat komen. En dat betekent inderdaad dat ik heel wat kansen om groen te leven mis loop.

    Aan de andere kant, als ik 65 wordt is het 2048. Tegen die tijd is óf onze maatschappij CO2 neutraal zijn, óf zal de economie rare sprongen gaan maken. Hoe dan ook zal de economie er dan volkomen anders uitzien dan nu.

    Bottomline: ik behandel mijn pensioen zoals andere mensen de opwarming behandelen, door het probleem te negeren.

    Like

    Beantwoorden

  4. Het pensioenspaarfonds dat Ethias aanbiedt (‘First Pensioensparen’) is momenteel het enige ethische gecertificeerde fonds in België. Dit wordt gecontroleerd door de vzw Ethibel. Kijk voor meer info maar eens op de site van Ethias of Ethibel. Voor de duidelijkheid, ik heb niets te maken met Ethias.

    Mocht je niet geïnteresseerd zijn in pensioensparen, kan je bijvoorbeeld elk jaar een gelijkaardig bedrag beleggen in aandelen van de verschillende windenergie-corporaties. Zij keren toch ook een mooi jaarlijks rendement uit.

    Like

    Beantwoorden

    1. klopt (dat van ethias; dat doe ik ook – omdat het voor zover ik weet het meest ethische is) – ik, ook een kleine zelfstandige, moet voortdurend uitzoeken waar ik hoe lang de centen laat staan, achterlaat, naartoe breng, … om enerzijds te bewaken dat er geen onzinnige dingen gebeuren met mijn geld en anderzijds mijn pensioentoekomst een béétje te kunnen verzekeren, … ik probeer zo krap mogelijk op de ‘klassieke’ bankrekening te laten staan en zoveel mogelijk zo snel mogelijk naar triodos, aandelen ecopower, alterfin, … te brengen – omdat ik hen vertrouw en dat is omdat ze transparant zijn.
      en via een ‘vrij aanvullend pensioen’ ook nog een klein beetje – via xerius

      Like

      Beantwoorden

  6. Ik maak mij daar ook zorgen over.
    De vraag is inderdaad of de staat pensioenen gaat kunnen blijven betalen en als ze dat al kan, dan moet je eerst rechten opbouwen. Ik ben nu onthaalmoeder en ondanks mijn 60urenweek bouw ik nauwelijks pensioenrecht op. Als ik gewoon thuis wil blijven voor de kinderen (en mijn eigen strijk, kook en kuis doe) zou dat een slechte keus zijn op pensioengebied en toch zou het een meerwaarde zijn voor ons leven. Moeilijke dilemmas!

    Ik ben het niet helemaal eens met Groenhuis. Wij zijn ook huiseigenaar, maar wij kunnen ten eerste niet op 20 jaar afbetalen, dat is financieel onmogelijk.
    Ten andere heb je ook wel kosten aan een huis die je als huurder niet hebt. Bepaalde dingen moeten toch onderhouwen en vervangen worden in de loop der tijd? Ook zonnepanelen en dergelijke gaan niet eeuwig mee… Los daarvan is het natuurlijk wel een hele goeie investering, maar de verhouding 100-750 gaat niet op (denk ik)

    Like

    Beantwoorden

  7. Er zijn inderdaad kosten aan een woning, maar dat mag je ook niet overroepen. Meestal gaat dat over kleine prullen. Bovendien kan je je perfect indekken voor onverwachte kosten. Door het aankalken was onze CV stuk gegaan, althans het gedeelte van het sanitair warm water. Maar dankzij het omniumcontract moeten we nu niets betalen. En dat contract is slechts een dikke €100 per jaar, volledig onderhoud, wettelijk nazicht en alle kosten die erbij kunnen komen.
    Hoe dan ook, de vaste kosten zijn een pak lager dan een eventuele huur.
    Wat de zonnepanelen betreft. Die wekken niet alleen stroom op, maar ook geld, dankzij de groenestroomcertificaten van €450 per 1000kwh, en dat 20 jaar lang. Je verdient de panelen niet alleen terug, maar houdt er ook een deftige fiscale winst aan over. Maar dat terzijde, je dekt jezelf in tegen hoge energiefacturen in de toekomst. Onze panelen hebben een certificaat dat ze minstens 20 jaar meegaan (ook met omniumcontract in de prijs, dus niet meer betalen). En een ander certificaat geeft ons de garantie dat we nog minstens 85% rendement hebben na 25jaar. Mathematisch is dat dan nog 70% na 50 jaar. En eerlijk gezegd, ik ga dan zeker de panelen niet vervangen als ze nog opbrengen. Want een energiefactuur die nog minstens 70 à 80% lichter is, dat is dan nog altijd mooi meegenomen.

    Ik denk trouwens dat ik daarstraks het huurgeld onderschat heb. Met €600 kom je niet zo ver meer als ik de cijfers lees. Dat zijn eerder vriendenprijsjes, tenzij je voor een sociale woning kunt gaan. Het hangt natuurlijk ook af van de woning en vooral de ligging, maar de prijzen liggen vaak veel hoger. Zelfs hoger dan mijn huidige aflossing van mijn hypotheek. Dus ik maak nu al winst!

    Maar ik weet maar al te goed dat dit verhaal niet voor iedereen gaat, en dat dit een fundemantele ongelijkheid is! Ergens schaam ik me dan ook voor mijn situatie, want ik vertel nog maar het topje van de ijsberg. Mijn lerarenpensioen staat met weinig dingen in vergelijking (als er tegen dan nog pensioenen zijn). Ook dat is een fundamentele ongelijkheid. Niet dat de pensioenen van de leerkrachten te hoog zijn, maar de pensioenen van bedienden en arbeiders te laag! Op dat gebied scoort België trouwens zeer slecht binnen Europa.

    Like

    Beantwoorden

  8. Ik ben nog wat verder gaan opzoeken. De stappen die je best kunt zetten om je toekomst veilig te stellen zijn (in de mate van het mogelijke natuurlijk):

    – Zorgen voor een eigen woning. Kies voor een locatie zodat je mobiliteit niet in het gedrang komt (kort bij het werk, gemakkelijk toegankelijk voor het openbaar vervoer, …)
    – Maak de woning vervolgens zo energie-efficiënt mogelijk.
    – Vermijd vervolgens zoveel mogelijk energievreters en dure investeringen die snel hun waarde verliezen (zoals een auto). Wie twee auto’s heeft kan ook eens de denkoefening maken om ten minste één auto weg te doen (zoals wij gedaan hebben).
    – Ruil zoveel mogelijk noodzakelijke energievreters voor duurzamere alternatieven. Voor elk huishoudtoestel is er nu wel een A of zelfs A+ (of nog beter) -label toestel beschikbaar. Wie toch een oude auto heeft, kan beter investeren in een zuinig model. (of elektrisch als het voor kortere afstanden is). Natuurlijk is dat nog iets te vroeg op dit moment, maar daar gaat hopelijk verandering in komen.
    – Investeer inderdaad in duurzame projecten (zoals Ecopower).
    – Investeer in je kinderen! Studies kosten dan wel geld, het is wel de sleutel voor succes voor je eigen kinderen. Daar zou je trouwens nooit mogen op beknotten. Bovendien gaan diezelfde kinderen in de toekomst ook een steun kunnen zijn…
    – Investeer in bijkomend vastgoed. (dit geldt natuurlijk enkel mensen die dat echt kunnen, en ik weet dat er dat niet veel zijn). Bijkomend vastgoed kan je dan verhuren en brengt dan een vast geïndexeerd bedrag op. Volgens de laatste studies is vastgoed trouwens van het jaar 2000 tot nu met 114% gestegen in waarde. Het blijft dus het beste spaarboekje. (@Sabine: Dit is ook de rede waarom ik iets weet over de huurprijzen. We verhuren namelijk zelf ook; maar dan een woning aan een sociaal tarief).

    Like

    Beantwoorden

  9. We vergelijken Piet en Jan (fictieve personen). Piet is een huiseigenaar en Jan een huurder. Allebei verdienen ze €1500 netto en zijn ze 30 jaar oud. Piet heeft een hypotheek lopen van 20 jaar vast en betaald €650 per maand, Jan heeft een huur lopen van €650 per maand. Hun pensioen bedraagt allebei €900 per maand.
    Piet gaat 20 jaar lang €650 moeten aflossen en houdt nog €850 over. Na 20 jaar is de hypotheek afgelost en houdt hij €1500 over. Hij kan nu het hypotheekbedrag sparen gedurende 15 jaar, tot aan zijn pensioen van 65 jaar. Dat maakt voor hem €117000 dat hij spaart en de voorsprong die hij heeft op Jan.
    Jan moet opletten, want hij start bij €650, maar dat bedrag is geïndexeerd en kan dus stijgen. Bovendien betaald Jan verder tot het einde van zijn dagen. Op het pensioen wil dat zeggen dat Jan nog €900-650 overhoudt, oftewel €250, terwijl Piet zuiver €900 overhoudt en al een voorsprong heeft opgebouwd van €117000!

    Like

    Beantwoorden

  10. wat ik me soms afvraag.

    wie zal er best zijn:

    diegene die gans zijn leven hard gewerkt heeft en alle bijdragen betaalt heeft en een huis gespaard heeft.

    of diegene die door omstandigheden niets gedaan heeft(bewust of onbewust) goed geleefd heeft geen eigen woning en op kosten van de maatschappij leeft.

    indien alle bij oud worden

    de persoon met eigen kapitaal zal in een rusthuis komen en daar een bijdrage betalen van +-2000 euro

    indien hij geluk heeft om bv van zijn 70 to zijn 80 daar te verblijven kost hem dit zijn woning(of moeten de kinderen hiervoor opdraaien)

    de persoon die geen bezittingen heeft komt ook in een rusthuis (ocmw) of dergelijke en de maatschappij gaat dit betalen

    beiden gaan eenzelfde oude dag hebben of ben ik hierin verkeerd

    hopelijk ben ik mis en hopelijk zullen rijke families hierin geen oplossingen vinden om dit te regelen
    heb deze verhalen al gehoord

    groetjes

    ikzelf zou wel voor eigen huisje gaan

    Like

    Beantwoorden

    1. @ Kurt,

      het ene rusthuis is echt het andere niet. Bovendien is het nog maar de vraag er binnen 20-30 jaar wel overheidsgeld zal zijn voor rusthuizen voor zij die zelf geen rusthuis kunnen bekostigen.

      Like

      Beantwoorden

  11. Indien beide personen in een rusthuis belanden, is er weeralom een verschil!

    De huiseigenaar kan zijn kinderen of kleinkinderen in dat geval in zijn woning laten wonen. En dat kunnen zij als “tijdelijke” huurbijdrage een deel van het rusthuis bekostigen, in ruil voor de woning.
    De huurder kan dan wel in een rusthuis van het ocmw terecht komen, zijn kinderen of kleinkinderen hebben geen patrimonium dat ze kunnen erven, en dat zorgt er dan mee voor dat ook zij terug van nul moeten beginnen.

    Een eigen huis doe ik dus zeker niet alleen voor mijn oude dag, maar ook voor die van mijn kinderen. Want als zij dan kunnen starten met een eigen huis, dan hebben ze natuurlijk een hele voorsprong.

    Like

    Beantwoorden

Geef een reactie op Johan Reactie annuleren